È davvero possibile acquistare un'auto con un acconto del 10%? Occhi aperti: i canali per acquistare auto con piccoli acconti sono pieni di trucchetti

La pubblicità che permette di tornare a casa in auto senza spendere un centesimo è molto accattivante. Di recente, piattaforme come Danggeche, Maodou New Car Network e Youxin Used Cars hanno fatto molta pubblicità nelle metropolitane e su Internet con slogan come "zero acconto" e "10% di acconto". Non solo puoi portarti via l'auto senza spendere soldi, ma "tasse di acquisto e assicurazione sono incluse". È davvero una buona cosa?

Un'indagine condotta da un giornalista dell'IT Times ha scoperto che il cosiddetto "acquisto di auto senza anticipo" è pieno di truffe. Non solo il prezzo effettivo del pagamento è molto più alto rispetto a un normale prestito per auto, ma la "tassa di acquisto inclusa e l'assicurazione gratuita" menzionate nella pubblicità sono solo un espediente e i consumatori devono comunque pagarle. Inoltre, i consumatori devono stare attenti quando si tratta di rinnovo assicurativo e rimborso anticipato.

Ciò che è ancora più preoccupante è che, poiché lo Stato ha chiaramente stabilito che l'acconto per un'auto nuova non deve essere inferiore al 20%, la proprietà effettiva di questi veicoli acquistati senza alcun anticipo non appartiene ai consumatori. Una volta che si verifica una controversia o un incidente stradale, la situazione sarà estremamente complicata da gestire.

Il "leasing anziché l'acquisto" è comparso nei paesi stranieri molti anni fa ed è una forma matura di leasing finanziario per automobili. Tuttavia, dopo essere stato imitato dall'Internet nazionale, l'essenza del "leasing" è andata sfumando. Molti siti web non solo sono sospettati di falsa propaganda, ma potrebbero addirittura ripetere gli errori di piattaforme finanziarie Internet simili, come prestiti in contanti e prestiti al consumo, e toccare la linea rossa normativa.

Acconto basso? Il pagamento finale è un "trucco"

Danggeche, in cui Alibaba e Ant Financial hanno investito strategicamente, ha lo slogan "Danggeche con un acconto del 10%" e le sue pubblicità sono spesso visibili nelle metropolitane e nei cinema. Nella sezione auto nuove dell'app, cinque modelli possono essere acquistati senza alcun anticipo, mentre per la maggior parte delle altre auto è previsto un anticipo di circa il 10%.

Il giornalista ha provato ad acquistare una Volkswagen Lavida 1.6L del 2017, versione comfort, con cambio automatico. L'app mostrava che il prezzo al dettaglio suggerito dal produttore era di 136.900 yuan, comprensivo di imposta sull'acquisto e di un anno di assicurazione. Il giornalista ha visto sulla pagina che erano disponibili opzioni di acconto che andavano dal 10% al 20% e che un acconto del 10% equivaleva a 13.600 yuan. Le istruzioni per l'acquisto dell'auto mostrano che il rapporto di anticipo per ciascun acquirente sarà diverso in base alla valutazione del merito creditizio personale di Ant Financial.

Secondo il piano di rateizzazione annuale fornito dall'App, oltre all'acconto di 13.600 yuan, se rimborsato in 12 rate, la rata mensile sarà di 2.998 yuan, a cui si aggiungeranno 3.000 yuan di spese di consegna. Nella pagina si legge chiaramente che il primo anno include l'imposta sull'acquisto e un anno di assicurazione. Sulla base di questo piano, il giornalista ha calcolato che il pagamento finale da effettuare dopo un anno dovrebbe essere pari a 136.900 (prezzo totale) - 13.600 (acconto) - 2.998*12 (rata totale per un anno) = 87.324 yuan, che non include la commissione per il servizio di consegna. Tuttavia, il piano mostra che il pagamento finale che i consumatori dovranno effettuare ammonta a 102.600 yuan, con una differenza di 15.276 yuan tra le due cifre.

È possibile che il giornalista non sia bravo in matematica? In risposta alle domande del giornalista, la signora Wu, direttrice del negozio Danggeche Zhongshan North Road, ha affermato che la differenza di prezzo era dovuta all'imposta di acquisto, alla tassa di immatricolazione, alla tariffa GPS, ecc. dell'auto, ma non c'era una ripartizione specifica dei costi. Quanto alla descrizione sul sito web che "include tasse di acquisto e assicurazione", ha evitato di parlarne. Il personale del servizio clienti del flagship store Taobao di Danggeche ha affermato che l'imposta sull'acquisto è effettivamente inclusa nel costo del primo anno, ma il pagamento finale è il valore residuo del veicolo, calcolato secondo gli standard del settore dopo un anno di utilizzo della nuova auto. Non è semplicemente il risultato della detrazione del pagamento del primo anno dal prezzo consigliato.

Tuttavia, indipendentemente da quale affermazione sia vera, non è chiaramente indicata nel piano di rateizzazione di Dangeche. Se i consumatori non prestano attenzione, potrebbero pagare più di 10.000 yuan senza saperlo.

Situazioni simili non si verificano solo a Dangeche. Maodou New Car Network si concentra anche sull'acquisto di auto nuove con acconti bassi. Il giornalista ha trovato la stessa versione comfort della Volkswagen Lavida 1.6L del 2017, con un prezzo di 136.900 yuan, tasse di acquisto e un anno di assicurazione inclusi, e un costo aggiuntivo di 2.900 yuan per il servizio di consegna. Le nuove auto di Maodou non hanno un piano annuale, il piano inizia con almeno 24 rate. Prendendo come esempio questa vettura, il piano per un acconto del 10% e 24 rate è il seguente: un acconto di 13.600 yuan, una rata mensile di 5.804 yuan e una rata totale di 152.986 yuan in 24 mesi. Nella pagina di Maodou non c'è un importo di pagamento del saldo come su Dangeche, ma nelle istruzioni per l'acquisto dell'auto c'è una voce chiamata prezzo di acquisto trattenuto, che afferma che "dopo la risoluzione del rapporto di locazione finanziaria, il locatario paga il valore residuo della proprietà locata o il valore contrattuale per ottenere la proprietà della proprietà locata, e il prezzo pagato è il prezzo di acquisto trattenuto.

Il signor Zhong, un venditore della Maodou New Car Network, ha detto ai giornalisti che il prezzo di acquisto originale era di 5.000 yuan, ma la società ne ha anticipati 4.999, quindi una volta scaduta la rata, l'acquirente ha dovuto pagare solo 1 yuan per trasferire il veicolo. Tuttavia, questa affermazione non compare sul sito web ufficiale, il quale lascia ampio spazio all'interpretazione su quanto l'acquirente dell'auto dovrà pagare come "prezzo di mantenimento" dopo la scadenza del contratto di locazione quadriennale.

Il giornalista ha calcolato che, includendo la commissione per il servizio di consegna, il prezzo di acquisto di Dangeche per un anno ammonta complessivamente a 155.176 yuan. Sulla base del prezzo al dettaglio consigliato di 136.900 yuan, il tasso di interesse annuo equivale al 13,3%. Nei negozi 4S offline, il prezzo di vendita di questa vettura è di circa 130.000 yuan. Sulla base di ciò, il tasso di interesse annuo aumenta al 19,3%.

I negozi 4S offline in genere offrono prestiti senza interessi della durata di due anni, ma l'acconto deve essere compreso tra il 30% e il 40%. "Questa è la regolamentazione bancaria designata da Volkswagen. L'acconto minimo deve raggiungere il 30%." Un venditore di un punto vendita Volkswagen 4S ha dichiarato al giornalista dell'IT Times che, secondo lui, i consumatori qualificati dovrebbero evitare di acquistare auto sulle piattaforme di e-commerce perché le commissioni effettive pagate non sono economiche.

Li Qian, avvocato dello studio legale Guangdong Guangxin Junda, ha dichiarato al giornalista dell'IT Times che, secondo le "Misure di gestione dei prestiti per auto" recentemente riviste emesse dalla banca centrale e implementate il 1° gennaio 2018, il tasso di prestito massimo per i veicoli tradizionali a motore autonomo è dell'80%, ovvero l'acconto minimo è del 15%~20%. Pertanto, se si utilizza arbitrariamente il metodo "anticipo zero" per acquistare un'auto, la banca potrebbe recedere dal contratto di prestito e rifiutarsi di erogarlo. Potresti anche trovarti ad affrontare il problema che l'acquirente dell'auto voglia far valere la tua responsabilità risarcitoria tramite un contenzioso.

Stai acquistando un'auto nuova? No, è un'auto a noleggio.

Per evitare rischi assicurativi, queste piattaforme di auto nuove o usate, sebbene le loro pubblicità dicano "zero anticipo, portati a casa un'auto nuova" e i loro siti web dicano "confronto tra l'acquisto di un'auto nuova con Maodou e l'acquisto di un'auto con altri prestiti", in realtà l'auto non ti appartiene finché il saldo non è saldato.

La signora Wu ha dichiarato al giornalista dell'IT Times che il primo anno il certificato di proprietà del veicolo è stato registrato a nome di Zhejiang Dasouche Financial Leasing Co., Ltd. e aveva una targa di Nanchino. "Dopo un anno, indipendentemente dal fatto che tu scelga di pagare il saldo a rate o in un'unica soluzione, potrai effettuare il bonifico e le commissioni di bonifico e le relative imposte saranno a carico della piattaforma." Inoltre, il giornalista dell'"IT Times" ha appreso che il certificato di immatricolazione del veicolo a motore non verrà consegnato all'acquirente, il quale avrà solo il certificato di circolazione del veicolo e la patente di guida. La pratica di Maodou New Car Network è simile a quella di Dangeche. Il signor Zhong ha dichiarato al giornalista dell'IT Times che il trasferimento della proprietà potrà essere elaborato solo dopo il pagamento finale.

Ciò significa che, una volta che i consumatori acquistano un'auto nuova senza alcun anticipo o con un acconto del 10%, stipulano semplicemente un contratto di leasing con la società di leasing indicata dalla piattaforma del sito web. Le commissioni pagate ogni mese, in senso stretto, dovrebbero essere quelle per il noleggio di un'auto e le società di leasing finanziario non sono soggette alle restrizioni sui coefficienti di prestito imposte dalla Banca Popolare Cinese e dalla Commissione di regolamentazione bancaria e assicurativa cinese. Si tratta in realtà di un modello di "affitto con riscatto" che all'estero è in voga da molti anni. I consumatori possono prima noleggiare un'auto a un costo inferiore. Dopo un certo periodo di tempo, se sono soddisfatti dell'auto, possono acquistarla direttamente. Questo modello è stato introdotto dai negozi offline nazionali 4S qualche anno fa, ma non ha avuto uno sviluppo rapido. Uno dei motivi principali è che la maggior parte di questi modelli in leasing con riscatto sono modelli vecchi e la probabilità di restituire l'auto un anno dopo l'acquisto è molto alta. Inoltre, poiché la proprietà non appartiene all'acquirente, una volta sorta una controversia, questa risulta estremamente complicata da gestire.

Nel negozio Danggeche Zhongshan North Road, il giornalista ha incontrato Ding Chao (pseudonimo), venuto per risolvere un problema con un graffio sul veicolo. Alla vigilia della Festa di Primavera di quest'anno, ha ordinato un'Infiniti dal prezzo di circa 300.000 yuan presso il negozio di Danggeche Zhongshan North Road, con un acconto di oltre 30.000 yuan e una rata mensile di oltre 7.000 yuan. Quando andò a ritirare l'auto, trovò un graffio. "Avevo fretta di usare l'auto, quindi l'ho presa comunque. La filiale di Zhongshan North Road ha accettato di darmi una carta carburante da 2.000 yuan o una carta equivalente come risarcimento, e ho accettato." Tuttavia, dopo aver atteso più di un mese, Ding Chao non ha ancora ricevuto il risarcimento. Ha chiamato il servizio clienti molte volte, ma la risposta del servizio clienti è sempre stata: "il processo è in corso".

In un impeto di rabbia, Ding Chao ha smesso di pagare le rate mensili, ma la violazione del contratto non solo ha comportato penali per ritardo nel pagamento di circa 35 yuan al giorno, ma più di una settimana fa la sua auto è stata rimossa da un concessionario nel cuore della notte. "L'auto conteneva la licenza commerciale della mia azienda e altri documenti, che mi hanno impedito di gestire gli affari aziendali durante quel periodo." Dopo numerosi tentativi infruttuosi di contattare il servizio clienti, Ding Chao non ha avuto altra scelta che recarsi al negozio in cui aveva ritirato l'auto per cercare una soluzione. "Spero di riuscire prima a sistemare le cose e poi a occuparmi dei graffi, delle rate mensili e di altri problemi", ha detto Ding Chao.

Secondo l'articolo 237 della legge sui contratti della Repubblica Popolare Cinese, un contratto di leasing finanziario è un contratto in cui il locatore acquista il bene locato dal venditore in base alla scelta del venditore e del bene locato da parte del locatario, e lo fornisce al locatario per l'uso, il quale paga il canone di locazione. "Nel primo anno, il rapporto tra il proprietario dell'auto e la piattaforma è essenzialmente un rapporto di leasing. Una volta che il proprietario dell'auto non paga il rimborso, il pagamento iniziale per l'auto può essere trattato solo come noleggio. La proprietà del veicolo appartiene ancora alla piattaforma, e la piattaforma può disfarsi del veicolo a piacimento e venderlo ad altri." Li Qian ha spiegato.

Per quanto riguarda la violazione del contratto consistente nel sequestrare il veicolo dopo la data di scadenza, il servizio clienti di Danggeche ha dichiarato ai giornalisti che non informerà gli utenti tramite SMS di notifica di ritardo che il veicolo verrà rimosso e, naturalmente, non comunicherà l'orario specifico del rimozione. Gli utenti verranno informati solo dopo l'avvenuto rimozione.

Per questo motivo, alcune piccole piattaforme di "acquisto auto senza anticipo" creano deliberatamente ostacoli affinché gli acquirenti di auto non possano rimborsare il prestito in tempo, con conseguente violazione di fatto del contratto. Quindi utilizzano direttamente il posizionamento GPS e le chiavi tenute in mano per rimuovere l'auto o addirittura ipotecarla per una seconda volta. Non solo gli acquirenti di auto devono continuare a pagare affitti elevati, ma non possono nemmeno procurarsele. Si tratta anche del "prestito di routine" che è stato recentemente duramente represso dagli enti di regolamentazione e dai dipartimenti di pubblica sicurezza.

Un addetto ai lavori del settore ha dichiarato al giornalista dell'IT Times che, oltre al rischio di "prestiti Ponzi", in caso di incidente stradale sarà sicuramente più complicato da gestire rispetto a un'auto intestata a proprio nome, poiché saranno richiesti la licenza commerciale della piattaforma, il sigillo ufficiale, ecc.

Il servizio clienti del flagship store di Danggeche Taobao ha dichiarato al giornalista dell'IT Times che se la polizza assicurativa è conservata sulla piattaforma e si verifica un incidente stradale, è possibile chiamare direttamente la hotline del servizio clienti che aiuterà a risolvere il problema, ma non è stata fornita alcuna spiegazione dettagliata su come gestirlo.

Noleggiare e poi acquistare? Ci sono ancora molte "insidie"

I piani finanziari di Danggeche e Maodou New Car Network prevedono entrambi rate di due anni o anche più. Danggeche offre un servizio di rateizzazione del pagamento finale, ovvero dopo un anno la proprietà del veicolo può essere trasferita, ma il pagamento finale deve essere rimborsato a rate. Poiché le commissioni pagate in precedenza hanno superato il 20%, l'acquirente dell'auto sta di fatto richiedendo nuovamente un prestito allo stesso modo di un'auto usata. Maodou New Car è lo stesso metodo di leasing base. Indipendentemente dal fatto che si tratti di 24, 36 o 48 periodi, ogni rata mensile viene conteggiata come affitto e il trasferimento del diritto d'uso si perfeziona dopo il pagamento del prezzo di acquisto.

Entrambi i siti web offrono servizi di restituzione dell'auto. Dopo un anno, se i consumatori non sono soddisfatti, possono richiedere un reso. Ma in realtà sono molte le condizioni per la restituzione dell'auto. Ad esempio, Dangeche stabilisce che il chilometraggio annuale non deve superare i 20.000 chilometri (per la quota eccedente è previsto il pagamento di una tariffa chilometrica); il veicolo deve essere ispezionato e confermato come conforme a quanto stabilito negli "Standard di ispezione dei veicoli"; l'ispezione e la revisione del veicolo non contengono alcuna questione indicata negli "Standard di identificazione dei veicoli incidentati di notevole entità"; il veicolo non ha precedenti penali per violazioni del codice stradale irrisolte né multe; entrambe le parti confermano lo stato attuale del veicolo e saldano le spese sostenute, e il veicolo e i materiali correlati vengono consegnati, prima che la restituzione sia completata. Gli addetti ai lavori hanno rivelato che meno dell'1% delle persone riesce effettivamente a restituire la propria auto.

Oltre alla difficoltà di restituzione dell'auto, non è facile rimborsare in anticipo il prestito. Il personale addetto alle vendite offline di Danggeche ha detto al giornalista che non è prevista alcuna penale per il rimborso anticipato, ma il servizio clienti del flagship store Taobao di Danggeche ha affermato che le successive 36 rate possono essere rimborsate in anticipo, ma la penale da pagare è pari allo 0,5% della rata mensile.

Le persone che lavorano su canali diversi hanno opinioni diverse. Come funziona realmente? Il signor Ma, che aveva acquistato una Skoda Octavia a Danggeche, si è trovato di fronte a una situazione che lo ha colto di sorpresa. L'acconto per l'auto nel primo anno è stato di 13.700 yuan, la rata mensile è stata di 1.999 yuan e la rata finale è stata di 99.900 yuan. Dopo aver utilizzato l'auto per un anno, voleva acquistarla, ma riteneva che gli interessi sul saldo rateale fossero troppo alti, quindi voleva pagare il saldo in un'unica soluzione. Tuttavia, quando ha cliccato sull'app Danggeche per richiedere il saldo del pagamento dell'auto, ha scoperto che oltre al saldo di 99.900 yuan nell'importo totale dell'ordine, c'era anche una commissione di conversione assicurativa di 4.217,92 yuan. Se non avesse pagato questa quota, non sarebbe stato in grado di saldare il saldo. Il signor Ma cliccò di nuovo su "Richiedi rinnovo". In questa pagina viene mostrato che se il contratto di locazione viene rinnovato per un anno, è possibile stipulare un anno di assicurazione e la rata mensile è di 2.998 yuan. Tuttavia, il saldo di 88.800 yuan dovrà essere pagato dopo un anno. In totale, il costo del rinnovo del contratto di locazione per un anno è di 124.776 yuan. "La quota di conversione dell'assicurazione è in realtà ancora inclusa nel prezzo", ha detto il signor Ma ai giornalisti, il che significa che è stato costretto ad acquistare l'assicurazione per il secondo anno. "Sebbene io possa restituire l'auto, ritengo che sia una perdita spendere questi soldi dopo averla guidata per un anno. Se la acquisto, posso effettivamente acquistare una versione di fascia alta di questa auto in base al prezzo totale che ho pagato."

Vincitore del Qingyun Plan di Toutiao e del Bai+ Plan di Baijiahao, del Baidu Digital Author of the Year 2019, del Baijiahao's Most Popular Author in the Technology Field, del Sogou Technology and Culture Author 2019 e del Baijiahao Quarterly Influential Creator 2021, ha vinto numerosi premi, tra cui il Sohu Best Industry Media Person 2013, il China New Media Entrepreneurship Competition Beijing 2015, il Guangmang Experience Award 2015, il China New Media Entrepreneurship Competition Finals 2015 e il Baidu Dynamic Annual Powerful Celebrity 2018.