È improbabile che Apple Pay cambi il panorama dei pagamenti mobili in Cina

Quasi tutti sono certi che questo sia il lancio di un prodotto Apple più fallimentare dal 2007, con l'iPhone 6 e l'iPhone 6 Plus che "hanno reinventato la brutta fine" e l'Apple Watch che la stessa Apple non ha ancora capito. Ma questo non è un problema per Apple, perché in occasione dell'evento di lancio ha presentato il suo prodotto più promettente degli ultimi due anni: Apple Pay. Sebbene l'evento sia durato solo dieci minuti, in futuro potrebbe rappresentare un'enorme fonte di entrate per Apple e un pilastro a sostegno del prezzo delle azioni Apple.

1. Analisi di Apple Pay

Attualmente, la maggior parte dei ricavi di Apple deriva dalla vendita di hardware altamente redditizio, mentre una piccola parte deriva dalla condivisione dei ricavi tra iTunes e App Store, da un lato, e sviluppatori e case discografiche, dall'altro. Nel processo di sviluppo dei download di iPod, iTunes e AppStore per iOS, Apple ha accumulato un numero enorme di utenti che hanno vincolato le proprie carte di credito. Ci sono già 330 milioni di utenti iPhone in tutto il mondo e questi oltre 300 milioni di utenti di riserva potrebbero essere tutti utenti Apple Pay.

Il riconoscimento delle impronte digitali Touch ID aggiunto all'iPhone 5s è diventato un pezzo importante degli scacchi nel layout di Apple nel campo dei pagamenti: il riconoscimento delle impronte digitali è un riconoscimento biometrico ed è attualmente un metodo di pagamento sicuro, efficiente e conveniente (nel campo dei pagamenti, sicurezza e comodità sono un paio di problemi difficili. Meno passaggi e una verifica più semplice porteranno inevitabilmente rischi per la sicurezza. Il riconoscimento biometrico risolve questo problema in una certa misura).

Con l'uscita dell'iPhone 6 è sufficiente aggiungere un chip NFC per completare l'ultimo collegamento del pagamento, creando così un circuito chiuso di pagamento perfetto. In effetti, è proprio quello che ha fatto Apple, e che stava pianificando da tempo, senza dare il tempo ai suoi concorrenti di reagire (da questo punto di vista, Apple Pay è il prodotto che più incarna lo spirito di Steve Jobs in questa conferenza). Apple Pay ha avuto il suo massimo splendore fin dalla sua nascita: collabora con i tre maggiori emittenti di carte, VISA, MasterCard e American Express, e con le sei principali banche, coprendo 22.000 rivenditori.

L'introduzione del pagamento NFC da parte di Apple ha cambiato immediatamente la direzione e il futuro dell'intero settore dei pagamenti negli Stati Uniti. Che si tratti di Google Wallet, guidata da Google, o di Paypal, Square e di altre aziende che si concentrano sui pagamenti online o sull'NFC, senza dubbio dovranno seguire le orme di Apple, non per altro, ma perché si chiama Apple.

Il pagamento offline di Apple utilizza la tecnologia NFC e Touch ID per la crittografia e la verifica e inserisce le informazioni dell'utente nel "Secure Element", il cui principio è simile a quello di inserimento delle informazioni Touch ID nel "Secure Enclave". Le informazioni di pagamento dell'utente verranno memorizzate su un chip all'interno del telefono. Apple non terrà traccia delle informazioni di pagamento, quali importo e luogo della transazione. Le informazioni sulle transazioni sono note solo alle banche e ai commercianti. Poiché il pagamento NFC richiede la collaborazione di POS in grado di leggere i chip NFC, modificare i vecchi POS con carta è un progetto di grandi dimensioni. Poiché Apple ha avuto così tanti partner fin dall'inizio, è evidente che ha profuso grandi sforzi nelle trattative di cooperazione con i commercianti, tanto da poter elencare così tanti partner sul palco.

Apple Pay può essere utilizzato anche per i pagamenti online, ma anziché utilizzare la tecnologia NFC, è possibile strisciare direttamente la carta di credito verificando l'impronta digitale.

Il pagamento di Apple equivale al vincolo della carta. Non esiste il concetto di fondo comune. Le transazioni avvengono solo tra commercianti e utenti. Apple svolge il ruolo di canale. In effetti, questo è simile al pagamento rapido introdotto da Alipay. Si dice che Apple Pay addebiti alle banche una commissione di gestione. Questa enorme quantità di pagamenti tramite dispositivi mobili rappresenta naturalmente un grosso business, che non è in alcun modo inferiore ai ricavi derivanti dalla vendita di software sull'AppStore. Ma questo dimostra anche che, a parte i pagamenti, per il momento Apple non entrerà nel campo della finanza su Internet. (In WeChat 5.4, WeChat Pay ha WeChat Wallet e un pool di capitale. WeChat Pay avrà maggiori azioni nella finanza su Internet.)

2. Quale impatto ha Apple Pay sui pagamenti mobili in Cina?

China UnionPay sta attualmente contattando attivamente Apple, nella speranza di stabilire congiuntamente degli standard in Cina.

Attualmente in Cina si registrano due forze nei pagamenti offline. Uno è il pagamento NFC, promosso da UnionPay, dagli operatori e da alcuni produttori NFC; l'altro è il pagamento mobile attraverso canali Internet come codici di scansione e onde sonore, promosso da aziende Internet come Alipay e WeChat.

Alipay e WeChat sono diventati più popolari dei pagamenti NFC attraverso la guerra dei pagamenti in taxi, gli investimenti e la trasformazione dell'ambiente di pagamento nei centri commerciali, ecc. Nel campo NFC, UnionPay e gli operatori hanno lottato per il predominio e la trasformazione dei POS offline è stata lenta ad avviarsi. Sebbene QuickPass di UnionPay sia stato promosso, non ha visto la partecipazione di attori come Apple ed è ancora in fase di sperimentazione. Anche alcuni produttori che avevano inizialmente aggiunto la funzione NFC ai loro telefoni cellulari hanno abbandonato l'iniziativa a causa dei ritardi nella commercializzazione. Xiaomi 3 e Meizu MX3 dispongono entrambi della funzione di pagamento NFC, ma i modelli successivi Xiaomi 4 e MX4 hanno eliminato il modulo NFC.

Poiché Apple supporta la modalità NFC, può influenzare almeno metà del mondo. In futuro la tecnologia NFC creerà un vero e proprio vortice. UnionPay sta cercando attivamente di ingraziarsi Apple e, naturalmente, vuole sfruttare l'impulso di Apple per promuovere la propria soluzione NFC QuickPass come standard cinese.

A mio avviso questa trattativa non avrà successo e UnionPay e Apple non riusciranno a raggiungere una cooperazione in Cina. Secondo lo stile forte di Apple, dal momento che ha i suoi standard e un ciclo chiuso, perché dovrebbe permettere ad altri di interferire? La posizione di UnionPay in Cina dimostra anche che UnionPay non rinuncerà troppo in termini di interessi ad Apple. UnionPay non è mai stata tanto indulgente con Alipay. Non è difficile trarre questa conclusione facendo riferimento alle difficili trattative tra China Mobile e Apple nel corso degli anni.

A proposito di contatti, poiché Apple sta per lanciare l'iPhone 6 con funzione di pagamento, dovrà prima salutare i produttori dominanti sul mercato. Per quanto ne so, prima del lancio dell'iPhone 6, Apple ha contattato aziende come Alipay per rivelare alcuni standard importanti.

Il pagamento NFC promosso da Apple Pay può avere un vantaggio in Cina? Ora sembra difficile.

Il pagamento NFC richiede la modifica di un gran numero di POS; il costo di modifica di ogni dispositivo è di 1.000 yuan. Attualmente in Cina ci sono 10 milioni di POS, 3 milioni dei quali sono dotati di funzione NFC. Il solo costo della modifica ammonta a 7 miliardi di yuan. Chi pagherà per questo?

Nella catena di pagamento NFC, UnionPay, gli operatori e le compagnie di telefonia mobile come Apple vogliono tutti dominare. UnionPay e China Mobile hanno appena unificato gli standard della tecnologia NFC e ora è uscito lo standard Apple Pay di Apple, e i commercianti sono divisi.

Nel mercato dei pagamenti mobili, dominato dalle aziende Internet, Alipay Wallet e WeChat Pay sono due grandi protagonisti. Sebbene ci sia concorrenza, il loro scopo fondamentale è lo stesso. Che si tratti di onde sonore o di codici QR, entrambi sono mezzi per connettere il mondo. Il vantaggio del pagamento mobile via Internet è che i costi di trasformazione sono bassi. Grazie alla promozione del servizio taxi Didi Kuaidi, il servizio è diventato rapidamente popolare in tutto il Paese.

Tuttavia, a differenza di Internet, dove una chiamata riceve cento risposte, il pagamento offline richiede molta pazienza e tempo per la promozione via terra. Alipay Wallet, ottimo per la promozione via terra, è più veloce di WeChat Pay ed è un passo avanti nei settori dei trasporti pubblici e degli ospedali.

Tuttavia, le aziende Internet non sono le migliori nel business offline, quindi quando si tratta di pagamenti tramite dispositivi mobili, gli "appaltatori" e i "muratori" dell'era tradizionale hanno più pazienza e sono avvantaggiati. Di fronte a un importo di quasi 30 trilioni di yuan di pagamenti con carta, la filiera del settore dei pagamenti mobili potrebbe non produrre giganti tradizionali. Possono aggiudicarsi una fetta della torta sia le aziende Internet che la catena del settore NFC.

Tuttavia, nonostante siano più ottimiste riguardo ai pagamenti tramite codice QR, le aziende Internet non hanno rinunciato ai loro tentativi con la tecnologia NFC. La versione 8.0 di Alipay Wallet ha aggiunto il pagamento NFC e supporta anche il pagamento tramite impronta digitale con Huawei Mate7. Indipendentemente da come penserà in futuro l'andamento dei pagamenti tramite dispositivi mobili, le aziende Internet intelligenti non resteranno indietro.

Vincitore del Qingyun Plan di Toutiao e del Bai+ Plan di Baijiahao, del Baidu Digital Author of the Year 2019, del Baijiahao's Most Popular Author in the Technology Field, del Sogou Technology and Culture Author 2019 e del Baijiahao Quarterly Influential Creator 2021, ha vinto numerosi premi, tra cui il Sohu Best Industry Media Person 2013, il China New Media Entrepreneurship Competition Beijing 2015, il Guangmang Experience Award 2015, il China New Media Entrepreneurship Competition Finals 2015 e il Baidu Dynamic Annual Powerful Celebrity 2018.