Dopo BYD, anche Tesla torna a occuparsi di assicurazioni auto. Di conseguenza, i premi assicurativi per le auto elettriche potrebbero ridursi significativamente?

Le attività principali di Tesla sono le automobili, l'accumulo di energia e i ricavi derivanti dai crediti di carbonio. Ma Musk ritenne che tutto ciò non fosse sufficiente e decise di puntare su un'altra "miniera d'oro" nel settore automobilistico: l'assicurazione auto.

Il 30 luglio Tesla ha fondato in Cina una società di intermediazione assicurativa denominata "Tesla Insurance Brokers (China) Co., Ltd." con un capitale registrato di 50 milioni di yuan. Il rappresentante legale e il presidente sono entrambi Zhu Xiaotong.

Tesla voleva da tempo offrire un'assicurazione auto. Già nell'agosto 2020, Tesla aveva registrato e costituito una società di intermediazione assicurativa in Cina. Anche in quel momento il rappresentante legale era Zhu Xiaotong. L'8 settembre 2023 il rappresentante legale è stato cambiato in Wang Hao e la società è stata cancellata nel 2024.

Ma meno di quattro mesi dopo la cancellazione, Tesla si è nuovamente impegnata nel settore delle assicurazioni auto, affidandolo nuovamente a Zhu Xiaotong. Zhu Xiaotong è un collaboratore veterano di Tesla, presidente della regione Cina e uno dei quattro dirigenti più importanti dell'azienda. Questa volta Tesla entra nuovamente nel settore delle assicurazioni auto e Zhu Xiaotong ne è personalmente responsabile. La sua importanza è evidente.

In generale, gli enti regolatori di vari Paesi sono molto severi in materia di licenze assicurative. Negli Stati Uniti è estremamente difficile ottenere una licenza assicurativa. In Cina, negli ultimi sei anni, le autorità di regolamentazione hanno approvato solo la costituzione di due intermediari assicurativi professionali: BMW (China) Insurance Brokers Co., Ltd. ed ERGO Insurance Brokers Co., Ltd.

Nel 2020 Tesla voleva avviare un'attività di intermediazione assicurativa, ma quattro anni dopo non era ancora riuscita a ottenere la licenza e la società è stata costretta a revocare la registrazione. Ma va notato che il rapporto di Tesla con il governo cinese è ora più stretto che mai e potrebbe essere più agevole ottenere una licenza rispetto a prima.

Tesla ha insistito per diversi anni e ha lasciato che un peso massimo come Zhu Xiaotong si occupasse del settore assicurativo, il che dimostra la sua tenacia. In realtà non si tratta solo di Tesla. Anche molti produttori di veicoli a nuova energia stanno prendendo in considerazione l'assicurazione auto.

A maggio di quest'anno, BYD ha annunciato di aver acquisito il 100% delle azioni di Yian Property & Casualty Insurance, segnando l'acquisizione ufficiale da parte di BYD di una licenza assicurativa nel settore danni e infortuni. Nello stesso periodo, BYD aggiunse alla compagnia anche il ramo assicurativo auto e ne cambiò ufficialmente il nome in BYD Property Insurance. Il 13 maggio, la BYD Property & Casualty Insurance ha emesso la sua prima polizza assicurativa auto per un'auto Dolphin con un premio totale di 3.900 yuan.

Oltre a BYD, nel 2018 Xpeng Motors ha fondato un'agenzia assicurativa e nel 2022 Ideal Auto ha ottenuto una licenza di intermediazione assicurativa acquisendo Yinjian Insurance Brokerage Co., Ltd. Inoltre, anche produttori come Geely, SAIC, GAC, FAW e Dongfeng hanno fondato o investito in compagnie di assicurazione danni e istituti di intermediazione assicurativa.

Perché le case automobilistiche sono così interessate all'assicurazione auto?

Innanzitutto, è una questione di “soldi”. Secondo le stime delle più autorevoli istituzioni nazionali, entro il 2025 l'entità dei premi assicurativi nazionali per i veicoli a nuova energia raggiungerà i 154,3 miliardi di yuan, pari al 15,7% dei premi assicurativi auto totali; Entro il 2030, l'ammontare dei premi assicurativi per i veicoli alimentati da nuove fonti energetiche raggiungerà 1,3 trilioni di yuan, pari al 31,3% dei premi assicurativi auto totali.

Questo è simile al "tasso di penetrazione" nel mercato automobilistico. Anche il settore assicurativo ha un tasso di penetrazione. Attualmente, la maggior parte del ricavato delle assicurazioni auto è sostanzialmente controllato dalle compagnie assicurative tradizionali e le case automobilistiche stesse non riescono a ricavare alcun profitto. Ma nella nuova era energetica, le case automobilistiche non vogliono rinunciare a un mercato da mille miliardi di dollari.

Il grande mercato delle assicurazioni auto esiste fin dall'epoca dei veicoli a carburante. Perché i produttori hanno iniziato a prenderlo di mira solo nell'era delle nuove energie? Il motivo è semplice. Nella nuova era energetica, le case automobilistiche hanno a disposizione i big data.

Per comprendere questa logica, dobbiamo prima capire come funziona oggi l'assicurazione auto.

Le assicurazioni commerciali che acquistiamo attualmente si scontrano spesso con questa situazione: anche se la nostra auto non ha subito incidenti da diversi anni, dobbiamo comunque pagare l'assicurazione. L'ambiente in cui si utilizza l'auto e le abitudini di guida di ognuno sono diversi. Le compagnie assicurative non dispongono di questi dati ed è impossibile calcolare con precisione la probabilità di un incidente per ogni persona. Pertanto, l'assicurazione auto che paghiamo ora è in realtà un livello medio "stimato".

Ciò è ovviamente "distorto" e ingiusto nei confronti dei consumatori, perché fa sì che i proprietari di auto con tassi di incidenti elevati e bassi paghino quasi lo stesso prezzo. Anche se la differenza c'è, spesso è minima.

Nell'era delle nuove energie, è probabile che questo approccio estensivo cambi. Perché con il permesso dell'utente, il sistema intelligente di bordo può comprendere con precisione le condizioni di guida del veicolo e le abitudini di guida del proprietario, valutare il fattore di sicurezza del veicolo e la probabilità di incidenti sulla base di big data e quindi utilizzare tutto ciò come base per determinare il prezzo dell'assicurazione di ciascun veicolo.

Già nel 2021 Musk aveva proposto il concetto di "assicurazione auto UBI", ovvero un'assicurazione auto basata sul comportamento di guida dell'utente in tempo reale. Grazie ai big data, i produttori possono offrire servizi assicurativi più personalizzati e addirittura arrivare a “mille assicurazioni per mille auto”.

Se hai un'auto ma non la usi molto spesso, allora se un'agenzia assicurativa lancia una polizza che stabilisce il prezzo in base alla frequenza d'uso e non devi pagare quando non usi l'auto, sarà sicuramente molto popolare.

Le compagnie assicurative tradizionali non possono fornire questo tipo di prodotto assicurativo perché non conoscono l'utilizzo quotidiano del veicolo. I produttori di veicoli a nuova energia dispongono di una grande quantità di dati sul comportamento di guida degli utenti, per cui possono sviluppare prodotti assicurativi auto personalizzati in modo mirato. Se un giorno del genere dovesse davvero arrivare, l'attuale settore delle assicurazioni auto ne verrebbe completamente sconvolto.

Si può affermare che i produttori di veicoli alimentati da nuove energie hanno vantaggi intrinseci quando si occupano direttamente dell'assicurazione auto. Nella nuova era energetica, chiunque padroneggi i big data può fare miracoli. La guida intelligente avanzata e le nuove assicurazioni auto si basano tutte sui big data.

Inoltre, i nuovi produttori di energia hanno un altro vantaggio nell'offrire un'assicurazione auto: possono legare l'assicurazione alle vendite e trasformarla in un argomento di vendita.

Attualmente l'assicurazione più diffusa è quella legata alla vendita di auto nuove, ma i proprietari di auto sono sempre stati disgustati da questo tipo di vincolo; Se i produttori di veicoli a nuova energia si impegnano nel settore delle assicurazioni auto, possono aumentare l'attrattività dei loro modelli adeguando i prezzi delle assicurazioni e offrendo prodotti assicurativi personalizzati e mirati, trasformando l'assicurazione da un prodotto in bundle che i consumatori "devono acquistare" in un vantaggio.

Attualmente, BYD è leader nel settore e ha un chiaro vantaggio perché ha ottenuto una licenza per l'assicurazione dei beni, mentre Tesla, Xpeng, BMW e altri produttori hanno ottenuto solo una licenza di "intermediazione". Inoltre, l'enorme volume di vendite di BYD rappresenta una miniera d'oro che può aiutare BYD Property & Casualty Insurance a rimettersi rapidamente in carreggiata.

Sebbene altri produttori non dispongano di licenze, possono collaborare con le compagnie assicurative in qualità di broker assicurativi e utilizzare i big data in loro possesso per consentire loro di lanciare prodotti assicurativi più in linea con le reali abitudini di utilizzo delle auto da parte degli utenti.

Naturalmente, anche i produttori di veicoli alimentati da nuove fonti energetiche incontreranno diverse difficoltà nel fornire un'assicurazione auto. In termini di esperienza operativa, manutenzione dei clienti, ecc., i nuovi produttori di energia non hanno alcun vantaggio rispetto alle compagnie assicurative tradizionali. Ma a lungo termine potrebbe diventare una nuova tendenza per i produttori di veicoli a nuova energia fornire autonomamente l'assicurazione.

Lo sviluppo continuo di veicoli alimentati da nuove energie porterà inevitabilmente alcune novità. Le compagnie automobilistiche che stipulano assicurazioni sono solo una delle possibilità. Se Tesla, BYD e altri produttori riusciranno davvero a dare il via a questa tendenza e a cambiare l'attuale panorama del settore delle assicurazioni auto, questo sarà un ulteriore contributo che daranno all'industria cinese dei veicoli a energia rinnovabile, oltre a "vendere automobili".

Vincitore del Qingyun Plan di Toutiao e del Bai+ Plan di Baijiahao, del Baidu Digital Author of the Year 2019, del Baijiahao's Most Popular Author in the Technology Field, del Sogou Technology and Culture Author 2019 e del Baijiahao Quarterly Influential Creator 2021, ha vinto numerosi premi, tra cui il Sohu Best Industry Media Person 2013, il China New Media Entrepreneurship Competition Beijing 2015, il Guangmang Experience Award 2015, il China New Media Entrepreneurship Competition Finals 2015 e il Baidu Dynamic Annual Powerful Celebrity 2018.